할부·리스와 달리 대출 한도에 잡히지 않는 개인사업자 장기렌트

사장님, 매장 확장이나 설비 투자로 대출을 더 받아야 하는데 마침 차도 필요한 상황이신가요? 이미 사업 대출이 있어서 한도가 빠듯하신가요?

차를 할부나 리스로 들이면 그 금액이 대출로 잡힙니다. 정작 사업에 돈이 필요할 때 받을 수 있는 대출 한도가 그만큼 줄어들 수 있습니다. 장기렌트는 대출이 아니라 차를 빌리는 계약이라 대출 한도에 잡히지 않습니다.

목돈 없이 차를 마련하면서 사업 자금 여력은 지키는 방법을 사장님께 필요한 내용만 골라 정리했습니다.

30초 핵심 요약

구분	장기렌트	할부·리스
대출 한도	대출로 잡히지 않음	대출로 잡혀 한도를 차지
계약할 때 목돈	선납금 선택 (0%도 가능)	선수금·취득세·등록비
매년 세금·보험료	월 대여료에 포함	따로 납부
사고 시 보험	렌터카사 명의, 개인 할증 없음	개인 보험료 할증

1. 할부·리스와 장기렌트는 대출 한도에서 무엇이 다른가요?

할부와 리스는 금융상품이라 대출로 잡히고, 장기렌트는 차량 대여라 대출로 잡히지 않습니다.

자동차 할부와 리스는 「여신전문금융업법」에 따른 금융상품입니다. 금융위원회는 대출 한도를 계산하는 DSR(총부채원리금상환비율)에 "할부대출(자동차할부 등), 리스"를 포함하고 있습니다. 차 할부금도 신용대출처럼 '갚아야 할 빚'으로 계산된다는 뜻입니다.

반면 신차 장기렌트는 「여객자동차 운수사업법」에 따른 자동차대여 계약입니다. 차의 주인은 렌터카 회사이고, 사장님은 매달 대여료를 내고 차를 이용합니다. 대출이 아니기 때문에 대출 한도 계산에 들어가지 않습니다.

구분	장기렌트	할부	리스
상품 성격	차량 대여 (자동차대여사업)	금융상품 (할부금융)	금융상품 (시설대여)
대출 한도 계산	포함되지 않음	포함	포함
차량 명의	렌터카사	사장님	리스사 (상품에 따라 다름)
취득세·자동차세	월 대여료에 포함	사장님 납부	상품에 따라 다름

※ 리스의 명의·세금 조건은 리스사와 상품에 따라 다를 수 있습니다. 차량 관련 법규는 개정될 수 있으므로 최신 법령을 확인하시기 바랍니다.

그랜저를 할부로 사면 매년 약 836만 원이 부채로 잡힙니다

더 뉴 그랜저(차량가 42,450,000원)를 선수금 30%, 48개월 할부로 사면 월 할부금은 약 70만 원, 1년 상환액은 약 836만 원입니다. 이 금액이 대출 한도를 계산할 때 사장님의 부채로 들어갑니다. 같은 차를 장기렌트로 이용하면 월 대여료는 이 계산에 들어가지 않습니다.

항목	값	산출 근거
할부 원금	29,715,000원	차량가 42,450,000원 × 70% (선수금 30% 제외)
할부 조건	48개월, 연 5.9%, 원리금균등	은행권 4~7%·캐피탈 5~9%의 중간값 가정 (추정)
월 할부금	약 696,496원	원리금균등상환 공식으로 자체 계산
1년 상환액	약 8,357,953원	월 할부금 × 12

※ 자체 계산한 추정치입니다. 실제 금리는 제조사 캐피탈 프로모션 등에 따라 달라지며, 대출 한도는 금융회사가 소득·기존 대출 등을 종합해 산정합니다.

2. 이미 대출이 있거나 대출 계획이 있는 사장님께 장기렌트가 맞는 이유

사업 자금은 대출로, 차는 대여로 나누면 대출 한도를 사업에 온전히 쓸 수 있습니다.

사장님들이 장기렌트를 고려하시는 상황은 대부분 이렇습니다.

사장님의 상황	장기렌트로 차를 들이면	할부·리스로 차를 들이면
매장 확장·설비 투자 대출을 앞두고 있다	차량 비용이 대출로 잡히지 않음	차 할부금이 부채로 잡혀 한도가 줄어들 수 있음
운영 자금을 개인 신용대출로 쓰고 있다	신용대출 한도에 영향 없음	신용대출 한도와 차 할부가 같은 한도를 나눠 씀
이미 사업 대출이 있어 한도가 빠듯하다	대출 없이 차량 이용 가능	차를 사기 위한 추가 할부 승인 자체가 부담

사장님 개인 명의로 받는 신용대출·주택담보대출은 가계대출이라 DSR 한도가 적용됩니다(은행 40%, 제2금융권 50%). 사업자대출은 DSR 규제 대상은 아니지만, 은행은 심사할 때 대표자 개인의 기존 부채도 함께 확인합니다. 어느 쪽이든 차 할부가 없으면 그만큼 부채가 가벼워집니다.

※ 실제 대출 한도와 심사 기준은 금융회사마다 다르고 대출 규제는 수시로 바뀝니다. 대출 상담 시 해당 금융회사에 확인하시기 바랍니다.

3. 장기렌트를 하면 자금 계획은 어떻게 달라지나요?

차량에 드는 돈이 월 대여료 하나로 정리되어, 매달 나가는 금액을 미리 알 수 있습니다.

할부로 차를 사면 계약할 때 선수금과 취득세, 매년 자동차세와 보험료가 각각 다른 시점에 나갑니다. 장기렌트는 취득세·자동차세·보험료가 월 대여료에 포함되어 있어 중간에 목돈이 나갈 일이 줄어듭니다.

시점	장기렌트	할부 구매
계약할 때	선납금 (선택, 0%도 가능)	선수금 · 취득세(공급가액의 7%) · 등록비
매달	월 대여료 (세금·보험료 포함)	할부금
매년	별도 없음	자동차세 · 보험료
사고 시	렌터카사 명의 보험, 개인 할증 없음	개인 보험료 할증

같은 차를 4년 동안 탈 때 총액은 계약 조건에 따라 할부와 장기렌트가 비슷하게 나오는 경우도 있습니다. 이때 차이는 '얼마를 내느냐'보다 '언제 내느냐'에 있습니다. 목돈이 초기에 몰리는 할부와 달리, 장기렌트는 같은 비용을 계약 기간에 고르게 나눠 내는 구조입니다. 사업 자금을 운영하시는 사장님께는 이 시점 차이가 자금 계획을 세우는 데 도움이 됩니다.

차종별로 할부와 장기렌트의 총비용을 직접 계산한 결과는 그랜저 할부 구매와 장기렌트 4년 총비용 비교에서 확인하실 수 있습니다.

비용처리도 함께 확인하세요

복식부기의무자인 개인사업자는 장기렌트 대여료와 유류비·통행료 등 업무용승용차 관련비용이 연 1,500만 원 이하이면 운행기록부를 작성하지 않아도 업무사용비율 100%를 인정받을 수 있습니다(「소득세법 시행령」 제78조의3 제7항). 다만 대여료의 70%에는 감가상각비 상당액 연 800만 원 한도가 함께 적용됩니다. 세부 기준은 개인사업자 장기렌트 비용처리 가이드 — 1,500만 원 한도와 운행기록부 기준에 정리해 두었습니다.

※ 세법은 개정될 수 있습니다. 실제 신고 적용은 세무 전문가와 확인하시기 바랍니다.

4. 롯데렌터카 마이카 플러스는 사업하는 사장님께 무엇을 더 드리나요?

마이카 플러스는 롯데렌터카 마이카의 개인사업자 전용 신차 장기렌트 상품입니다. 차량 구매 비용·취득세·보험료가 월 대여료 하나로 통합되고, 보험은 롯데렌탈 명의로 가입되며, 운전자 범위에 사업장 임직원까지 포함할 수 있습니다. 세금계산서는 매월 자동 발행됩니다.

사업 상황이 바뀔 때

혜택	내용
안심 차량 교체	2년 계약 유지 후 상위·하위 차종으로 재계약 시 반납 위약금 면제 (현대·기아 차종)
멀티 계약 패키지	추가 계약 또는 2대 이상 신규 계약 시 추가 차량 첫 달 대여료 0원
잔여 마일리지 할인	약정주행거리 70% 이내 소진 시 재계약 때 잔여 km당 50원 할인 (연 5만km 이하 약정)

차량 관리와 이동에 시간을 쓰기 어려울 때

혜택	내용
찾아가는 방문정비	전문 정비사가 사장님이 지정한 시간·장소로 방문해 점검
엔진오일 무료 교체	연 2회 (기본 1회 + 마이카 플러스 단독 1회)
주유 할인	제휴 주유소에서 리터당 최대 50원 상시 할인 (주유소·유종별 상이)
단기렌터카 이용권	24시간 이용권 매년 2매 (먼 거리 출장·거래처 방문 시 활용)

사장님과 가족의 건강까지

혜택	내용
사장님 건강 CARE	KMI 한국의학연구소 제휴 종합건강검진(140만 원 상당)을 A형 25만 원 / B형 30만 원에 이용. 가족 1인까지 동일 적용

이 밖에도 EV 충전·세차 할인 등 마이카 멤버십 혜택을 이용하실 수 있습니다.

※ 혜택은 계약 차종과 조건에 따라 제공 범위가 달라질 수 있으며, 당사 정책과 제휴 조건에 따라 변경되거나 종료될 수 있습니다. 세부 조건은 계약 전 상담 매니저에게 확인하시기 바랍니다.

계약 서류는 개인사업자등록증, 운전면허증, 인감증명서, 주민등록등본 4가지입니다. 마이카 플러스는 전문 매니저 상담을 통해서만 계약이 진행됩니다.

자주 묻는 질문

Q. 개인사업자 사업자대출에는 DSR이 없다던데, 그럼 할부를 해도 괜찮지 않나요?

사업자대출 자체는 DSR 규제 대상이 아닙니다. 하지만 사장님 개인 명의의 신용대출·주택담보대출은 DSR 대상이고, 사업자대출 심사에서도 대표자의 기존 부채를 함께 봅니다. 앞으로 대출 계획이 있으시다면 할부가 부채로 잡힌다는 점을 함께 고려하시는 것이 좋습니다.

Q. 리스는 대출이 아니라서 괜찮다고 들었는데요?

리스도 「여신전문금융업법」상 금융상품이며, 금융위원회 자료상 대출 한도 계산(DSR)에 할부와 함께 포함됩니다. 구체적인 반영 방식은 리스사와 대출 금융회사에 확인하시기 바랍니다.

Q. 장기렌트를 계약하면 신용조회를 하나요?

계약 시 신용심사가 진행될 수 있습니다. 신규 사업자를 위한 심사 우대 조건도 운영하고 있으니 상담 매니저에게 문의해 주세요.

Q. 장기렌트 중에 차가 한 대 더 필요해지면요?

마이카 플러스는 추가 계약 시 추가 차량의 첫 달 대여료가 0원입니다. 차량이 2대 이상이면 업무전용자동차보험 요건에 따라 비용처리 기준이 달라지므로, 계약 전 세무대리인과 함께 확인하시기를 권합니다.

Q. 장기렌트가 맞지 않는 경우도 있나요?

있습니다. 현금으로 바로 구매할 여력이 있어 대출 계획이 없는 경우, 연 주행거리가 약정 범위를 크게 넘는 경우(초과 시 추가 비용 발생), 차량 개조가 필요한 경우, 렌터카 번호판(하·허·호)이 업무상 부담인 경우에는 할부·구매가 더 맞을 수 있습니다.

근거 자료

내용	출처
대출 한도 계산(DSR)에 할부대출(자동차할부 등)·리스 포함	금융위원회 보도참고자료 (2018.9.28.)
DSR 적용 대상은 가계대출, 개인사업자대출은 별도 여신심사 가이드라인 적용	금융위원회 보도자료 (2018.6.4.)
차주단위 DSR 은행 40%·제2금융권 50%	금융위원회, 「가계부채 관리 강화방안」 (2021.10.26.)
할부금융·시설대여(리스)의 정의	「여신전문금융업법」 제2조
자동차대여사업	「여객자동차 운수사업법」
업무용승용차 관련비용 1,500만 원 기준	「소득세법 시행령」 제78조의3 제7항
주유 할인·단기렌터카 이용권	롯데렌터카 마이카 베네핏 페이지 (2026.10.19. 확인)

마무리

추가 대출이 필요한 시기에 차까지 할부로 들이면, 차 할부금이 부채로 잡혀 사업에 쓸 대출 여력이 줄어들 수 있습니다. 장기렌트는 대출이 아닌 차량 대여라 대출 한도에 잡히지 않고, 세금·보험료까지 월 대여료 하나로 정리됩니다. 사업 자금은 대출로, 차는 장기렌트로 나누어 계획해 보시기를 권합니다.

롯데렌터카 마이카는 세무 교육을 이수한 개인사업자 전문 매니저가 사장님의 업종, 주행 패턴, 자금 계획에 맞춰 차종과 계약 조건을 안내해 드립니다.

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본 게시글의 대출 관련 내용은 2026년 10월 19일 기준 금융위원회 공개 자료를 근거로 작성했습니다. 대출 규제는 수시로 변경되며, 실제 대출 한도와 심사 기준은 금융회사마다 다르므로 해당 금융회사에 확인하시기 바랍니다. 세무·법률 관련 사항은 전문가 확인을 권장하며, 차량 관련 법규(여객자동차 운수사업법 등)는 최신 법령을 확인하시기 바랍니다. 할부 계산 예시는 자체 계산한 추정치이며 실제 금리·조건에 따라 달라집니다. 상품 내용은 롯데렌터카 마이카 공식 자료 기준이며 당사 정책에 따라 변경될 수 있습니다.